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　　来源：上海证券报

　　◎记者 韩宋辉

　　近期，个人养老金制度相关运行数据出炉，总体上看实现了平稳开局。随着各类机构抢滩个人养老金市场，不同机构的优势与挑战渐明，参与者须结合自身情况“扬长避短”。

　　参加个人养老金需开立两个账户：一是个人养老金账户，二是个人养老金资金账户，后者只能在银行开立。目前，商业银行已开立个人养老金资金账户超2400万户。但“开户热”背后却隐藏着“投资冷”的问题。不少投资者开设账户后并未缴费和投资。

　　目前，个人养老金四大类产品均已亮相，有619款产品供投资者选择。然而，目前各家银行上线的个人养老金产品数量不算多，原因有向自家储蓄产品倾斜资源、手续费博弈等。银行要真正让自家账户活跃起来，须做好取舍，进一步丰富个人养老金产品供给，把客户投资积极性调动起来。

　　与银行掌握客户资源不同，理财公司、保险公司和基金公司只是作为金融产品供给方参与个人养老金制度，其产品竞争力便是核心优势。从目前的情况来看，这些机构都面临一些问题。

　　统计数据显示，目前个人养老金基金产品约140只。截至2022年末，个人养老金基金合计规模超过20亿元。从市场反馈看，个人养老金基金销售、收益分化显著。

　　理财公司和保险公司共同存在的问题是，产品推出速度较慢。目前仅有9家保险公司推出13款个人养老金保险产品，仅有4家理财公司推出18只个人养老金理财产品。这些保险产品、理财产品在各自类别中存在同质化倾向。因此，理财公司和保险公司当前最紧迫的任务是丰富产品形态。

　　理财公司和保险公司过去的销售渠道较为单一。理财公司和保险公司还要想办法与开户数多的银行合作，让自家产品更广泛地触达投资者。